Économisez jusqu'à 18 000 € sur votre assurance emprunteur

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L’assurance de prêt immobilier est exigée par tous les établissements de crédit. En cas d’imprévus compromettant le remboursement de votre prêt, elle prend en charge le paiement de vos mensualités. Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ? Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ? Quels sont les taux actuels ? Réponses !

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur vous protège en cas de sinistre ou accident compromettant le remboursement de vos mensualités de prêt immobilier. Elle permet de rassurer la banque puisqu’elle prendra en charge si besoin (partiellement ou totalement), le remboursement de votre emprunt. 

Voici les différentes situations couvertes par l’assurance de prêt immobilier :

  • les arrêts de travail qui interrompent de façon temporaire ou prolongé votre emploi,
  • les cas d’invalidité partielle ou totale qui vous empêchent d’exercer votre profession, 
  • les décès d’un des emprunteurs, ou d’un autre incident compromettant le remboursement de votre prêt immobilier. 

Ainsi, l’assurance emprunteur protège les organismes prêteurs mais aussi vos proches en sécurisant votre patrimoine : si vous décédez avant la fin du remboursement de votre prêt immobilier, ils pourront hériter de votre bien sans avoir à solder les mensualités restantes. C’est l’assurance de prêt qui s’en chargera auprès de l’établissement prêteur.

Pour bénéficier de cette assurance emprunteur, vous devrez vous acquitter d’une cotisation chaque mois. Ce coût est variable selon votre profil, le type de prêt que vous souscrivez mais aussi l’établissement vers lequel vous vous tournez.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale. En effet, aucune loi n’oblige la souscription d’une assurance pour un prêt immobilier.

Cependant, dans la pratique, elle est exigée par tous les établissements prêteurs. Vous ne pourrez donc pas y échapper si vous avez besoin d’un financement externe pour votre projet immobilier. 

Si la souscription d’une assurance est obligatoire, le choix de l’assurance emprunteur, lui, est totalement libre. La banque n’a pas le droit de vous imposer une assurance de prêt, ni de modifier les conditions de votre emprunt suite à votre choix. 

Où souscrire une assurance emprunteur ?

Vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur : 

  • directement auprès de votre organisme de crédit. C’est ce que l’on appelle l’assurance “groupe”. Cette solution est souvent la plus simple car l’assurance est proposée au même moment que votre offre d’emprunt ce qui facilite les démarches administratives. En revanche, attention au piège !  Les banques appliquent des tarifs 4 fois plus élevés que les assureurs externes et réalisent une belle marge sur votre couverture. Les contrats sont “standardisés” ce qui ne vous laisse pas la possibilité de choisir vos options. Le risque ici, est de devoir payer des garanties dont vous n’avez pas besoin.
  • auprès d’un assureur externe, c’est ce que l’on appelle le contrat « individuel » ou délégation d’assurance. C’est la solution la plus économique. Avec une assurance de prêt individuelle, vous pourrez moduler votre couverture et uniquement payer les garanties dont vous avez besoin.

Exemple : pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans, une délégation d’assurance vous permettra d’économiser 9 400 euros. Les économies de nos clients peuvent aller jusqu’à 18 000 euros sur leur projet immobilier.

Quels sont les meilleurs taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d’une assurance emprunteur détermine son coût. Plus il sera haut, plus votre emprunt vous coûtera cher. C’est le premier élément de comparaison à regarder lorsque vous souhaitez mettre en concurrence plusieurs offres d’assurances de prêt immobilier.

Voici les meilleurs taux d’assurances emprunteur appliqués sur le marché en 2024 :

Emprunteur de 25-35 ans0,23 % (banque)0,07 % (assurance externe)
Emprunteur de 35-50 ans0,32 % (banque)0,15 % (assurance externe)
Emprunteur de 50-70 ans0,43 % (banque)0,29 % (assurance externe)
Emprunteur de 70 ans et +0,70 % (banque)0,42 % (assurance externe)
Simulations pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans pour l’achat d’une résidence principale (taux 2024)

Généralement, les assurances externes pratiquent des taux d’assurance de prêt plus compétitifs que les banques. Cela s’explique car :

  • les marges appliquées par les assureurs sont plus faibles. Les banques profitent de leur position de force au moment de la signature de votre prêt pour vous faire signer une assurance au prix fort (tarif généralement 4 fois plus cher que les assureurs externes),
  • les garanties sont à la carte. Vous pouvez ainsi les moduler pour qu’elles correspondent exactement à vos besoins.

Pour aller plus loin, il faut savoir que le taux d’assurance emprunt dépend principalement de 4 éléments clefs :

  • votre âge au moment de l’emprunt,
  • votre situation personnelle et professionnelle ;
  • votre état de santé (et si vous êtes fumeur), 
  • le montant de votre prêt immobilier

On observe des différences très importantes d’un assureur à l’autre car tous n’appliquent pas les mêmes surprimes et exclusions. 

Il est donc essentiel de comparer plusieurs assurances de prêt avant de vous lancer. En tant que comparateur et courtier d’assurance, nous vous proposerons toujours le choix entre plusieurs offres, selon votre profil, vos besoins et votre mode de vie.

Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût de votre crédit. C’est pourquoi il ne faut pas la négliger !

Pour calculer le coût total de l’assurance : multipliez le montant du capital emprunté par le taux d’assurance défini par la banque, puis par le nombre d’années d’emprunt. Cela permet d’obtenir le Taux annuel effectif d’assurance (TAEA).

Coût de l’assurance :

Montant emprunté x Taux d’assurance x Nombre d’années d'emprunt

Prenons un exemple : sur un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, regardons la différence entre un taux d’assurance généralement appliqué par les banques (0,23 %) versus des taux que vous pouvez obtenir chez un assureur externe (0,07 %) :

Coût de mon assurance emprunteur 9 200 € (banque)2 800 € (délégation d’assurance)

En optant pour une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe, vous pouvez réaliser des économies significatives : 6 400 € d’économies dans notre exemple ci-dessus.

Vous pouvez calculer le coût exact de votre assurance emprunteur selon votre projet immobilier grâce à notre outil en ligne, gratuit et anonyme.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

Selon votre projet immobilier et l’établissement prêteur, certaines garanties d’assurance seront obligatoires tandis que d’autres seront à la carte. 

Voici le récapitulatif des différentes garanties pouvant être couvertes par l’assurance emprunteur et le détail de leur application :

Garanties d’assuranceObligation et conditions d’applications
Garantie décès Achat résidentiel : Obligatoire
Achat locatif : Obligatoire
Conditions : En cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur, à hauteur de la quotité d’assurance choisie.
Garantie PTIA Achat résidentiel : Obligatoire
Achat locatif : Obligatoire
Conditions : En cas de perte totale d’autonomie et du besoin d’être assisté dans toutes les tâches quotidiennes, le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie IPT Achat résidentiel : Obligatoire
Achat locatif : Non obligatoire
Conditions : En cas de lourde invalidité de l’assuré (taux supérieur à 66 %), le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie IPP Achat résidentiel : Obligatoire
Achat locatif : Non obligatoire
Conditions : En cas de forte invalidité de l’assuré (taux supérieur à 33 %), le capital restant dû est entièrement remboursé par l’assureur.
Garantie ITT Achat résidentiel : Obligatoire
Achat locatif : Non obligatoire
Conditions : En cas d’arrêt de travail prolongé par l’assuré (supérieur à 90 jours), l’assureur rembourse les mensualités.
Garantie perte d'emploi Achat résidentiel : Non obligatoire
Achat locatif : Non obligatoire
Conditions : En cas de licenciement économique (ne fonctionne que pour les salariés en CDI depuis plus d’un an), l’assureur rembourse les mensualités.

Exemple : vous venez de perdre votre emploi suite à un licenciement économique mais vous n’avez pas souscrit l’option “garantie perte d’emploi” dans votre assurance emprunteur. L’assureur ne prendra pas le relai sur le paiement de vos mensualités de prêt.

Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?

L’assureur emprunteur prend le relai sur le remboursement de vos mensualités de prêt selon :

  • les conditions de garanties de votre contrat,
  • la quotité d’assurance de prêt choisie.

Attention aux exclusions mentionnées dans votre assurance de prêt.

Certaines exclusions concernent l’ensemble des compagnies d’assurance (comme par exemple le suicide ou la fausse déclaration d’informations) tandis que d’autres sont spécifiques à chaque contrat (une activité jugée à risque, la pratique régulière d’un sport extrême, des limites d’âge etc). Si vous êtes concerné par une de ces exclusions, assurez-vous qu’il n’existe pas une assurance de prêt couvrant ce risque. En comparant les offres selon votre profil, vous trouverez l’assurance de prêt la plus adaptée à vos besoins.

Enfin en cas de sinistre, le niveau de remboursement dépend également de la quotité choisie lors de la signature du contrat. 

  • Si le prêt est souscrit par un seul emprunteur, la quotité est forcément de 100 %. La prise en charge est totale,
  • Dans le cas d’un co-emprunt, la prise en charge se fait au prorata de la répartition de quotité choisie : 50/50, 75/25 ou même 100/100 (on parle ici d’une quotité à 200%).

Exemple : vous avez souscrit un emprunt de 200 000 euros à deux, et l’un des co-emprunteur décède.

  • Quotité à 50/50 : l’assurance s’engage à payer la part de l’emprunteur décédé, soit 50 % de 200 000 euros = 100 000 euros. L’autre emprunteur doit s’acquitter de la part de sa dette (100 000 euros restants). 
  • Quotité à 100/100 : l’assurance prendra en charge 100 % du montant de votre emprunt si l’un des deux co emprunteur décède, soit 200 000 euros.

Peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Depuis le 1er Juin 2022, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et ce dès le lendemain de la signature de votre contrat. Que vous ayez signé votre assurance emprunteur auprès de votre banque ou d’un assureur externe, vous avez la possibilité de changer d’assurance, sans condition et durant toute la durée de votre prêt. 

Sachez que plus le changement intervient tôt, plus les économies réalisées seront importantes. En 2022, nos clients ont réalisé jusqu’à 18 000 euros d’économies sur leur projet immobilier.

Le changement d’assurance emprunteur peut paraître long et fastidieux. Pourtant, en vous faisant accompagner par les équipes de Réassurez-moi, le processus prend entre 2 et 3 semaines car nous nous chargeons de toutes les démarches administratives à votre place.

Trouver une nouvelle assurance de prêt qui respecte l’équivalence de garanties, résilier votre ancienne assurance, faire le lien entre votre banque et votre nouvel assureur : nous nous occupons de tout gratuitement ! 

Voici les trois étapes clefs d’un changement d’assurance emprunteur :

  • Étape 1 : comparer les offres du marché et trouver une assurance de prêt immobilier moins chère avec des garanties équivalentes. Vous pouvez effectuer cette recherche en ligne grâce à notre comparateur gratuit et anonyme, ou solliciter directement par téléphone nos experts au 01 82 83 36 33. (Durée : 1 à 2 jours)

Pour comparer correctement ou aider nos experts à le faire à votre place, vous aurez uniquement besoin de votre offre de prêt signée et du contrat d’assurance (dans le cas où vos garanties ne sont pas détaillées dans votre offre d'emprunt).

  • Étape 2 : une fois que vous avez arrêté votre choix sur un assureur, vous pouvez signer votre nouveau contrat d’assurance emprunteur. (Durée : 1 à 7 jours)
  • Étape 3 : il vous faudra enfin avertir votre banque ou votre ancien assureur en envoyant votre nouveau contrat par mail ou par lettre recommandée avec accusé de réception. Ce dernier a un délai légal de 10 jours pour vous répondre.

En passant par nos services, nous nous occupons de la résiliation à votre place. Vous n’aurez donc rien à faire ! En tant que courtier, notre service est 100 % gratuit.

Le classement des meilleures assurances emprunteurs en 2024

Voici le classement plébiscité par nos experts :

Taux d’assuranceNotre avis
Naoassur À partir de 0,07 %Tarifs particulièrement compétitifs avec de solides garanties. Une des meilleures offres du marché.
AxaÀ partir de 0,08 %Couverture extrêmement intéressante avec notamment la prise en charge des mi-temps thérapeutiques.
CNP AssuranceÀ partir de 0,08 %En cas d’ITT et d’IPT, prise en charge de 100 % de la mensualité du prêt. Offre compétitive.
Malakoff MédéricÀ partir de 0,09 %Excellente prise en charge des affections avec une garantie décès étendue.
SwisslifeÀ partir de 0,10 %Garanties étendues et proposition tarifaire très intéressante. Accompagnement efficace et professionnel.

Pour connaître votre taux personnalisé, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurance de prêt immobilier pour faire une simulation gratuitement.

Quel est le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier ?

Le courtier en assurance de prêt immobilier est un intermédiaire entre le client, dont il recueille les besoins, et l’assureur, qui propose des offres de contrats. 

Grâce à son expertise du marché, le courtier va proposer à son client un panel d’offres du marché correspondant au mieux à ses besoins. Il cherche les meilleures solutions à votre place et vous simplifie ainsi les démarches ! En plus du gain de temps, le courtier en assurance emprunteur peut disposer de tarifs avantageux auprès d’assureurs avec lesquels il a négocié ses prix. Son rôle de conseil est essentiel : il agit dans votre intérêt et vous êtes plus tranquille dans vos démarches. 

Voici quelques situations dans lesquelles un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous aider :

  • Je souhaite signer un contrat de prêt et je suis à la recherche d’une assurance emprunteur externe,
  • J’ai déjà un contrat de prêt signé et je souhaite changer d’assurance emprunteur,
  • Je suis un cas particulier avec des problèmes médicaux et  j’ai du mal à trouver une assurance de prêt (ou j’en trouve mais avec d’importantes surprimes)

99 % des clients de Réassurez-moi obtiennent une assurance de prêt

Réassurez-moi est le courtier numéro 1 sur l’assurance emprunteur. Toutes les démarches peuvent être réalisées directement en ligne, mais nous avons également une équipe d’experts qui accompagnent les clients par téléphone s’ils le souhaitent. Là encore, vous choisissez vos options.

Nos services sont totalement gratuits pour le client. Ce sont les assureurs qui nous rémunèrent, pas vous ! Nous sommes partenaires avec plus d’une quinzaine d’assureurs sur le marché pour répondre aux besoins de tous. 

Nos outils sur l’assurance de prêt immobilier

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Quel sera le coût de l’assurance ?

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Combien d’économies sur mon assurance de prêt ?

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Quel est le meilleur taux d’assurance ?

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Vous trouverez le meilleur contrat d’assurance emprunteur en comparant les différentes offres du marché. Actuellement, les contrats Utwin et Naoassur sont particulièrement compétitifs. Nous vous conseillons notre comparateur en ligne d’assurances de prêt immobilier qui ne demande aucunes coordonnées. Selon votre profil et votre projet immobilier, il vous proposera les offres les plus adaptées.

Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût de votre crédit. C’est pourquoi il ne faut pas la négliger ! En 2023, le taux le plus bas pratiqué par certaines assurances se situe autour de 0,07 % du capital initial pour un achat résidentiel.

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

Bien que l’assurance emprunteur ne soit légalement pas obligatoire, elle sera toujours exigée par la banque qui veut se protéger si vous avez un problème de santé. En conséquence, c’est une condition sine qua non à l’obtention d’un prêt.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier vous protège, ainsi que l’établissement prêteur, en cas de maladie ou d’accident grave. Selon les conditions de votre contrat, elle prendra en charge le remboursement de votre emprunt en cas de décès, d’invalidité (garanties PTIA, IPT, IPP), d’arrêt de travail (ITT) ou encore de perte d'emploi.

Quelle est l’assurance crédit la moins chère ?

L’assurance emprunteur la moins chère est bien souvent obtenue grâce à la délégation d’assurance, c’est à dire un contrat en dehors de votre banque. Un emprunteur peut aller jusqu’à 18 000 euros d’économies sur son projet immobilier en passant par un assureur externe.

Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

Depuis la loi Lemoine (1er Juin 2022), un emprunteur peut changer d’assurance de prêt quand il le souhaite, dès le lendemain de la signature de son crédit. Il devra présenter à sa banque le nouveau contrat signé chez un assureur externe. La banque ne peut refuser un changement d’assurance emprunteur sauf dans le cas où il n’y a pas d’équivalence de garanties.